Cartes bancaires à débit immédiat ou différé

La carte bancaire est le moyen de paiement le plus utilisé en France. Permettant d'acheter en magasin aussi bien que sur Internet, elle est facile d'utilisation, plutôt sûre et peu onéreuse. Cependant, son choix est une décision qu'il convient de réfléchir.

La carte bancaire la plus connue est la carte à débit immédiat : lors d'un achat, les fonds sont retirés du compte dans les 24 à 48 heures. Disponible avec n'importe quel compte bancaire sans condition et avec des frais mensuels peu élevés, c'est la meilleure solution pour gérer ses finances efficacement sans avoir à gérer ses comptes de manière avancée. La carte à débit différé (aussi connue sous le nom de "carte à 30 jours") permet une plus grande flexibilité en permettant à l'utilisateur de faire des achats en ligne ou en magasin et d'être débité à une date fixée par la banque ou par le titulaire du compte.

Les frais liés aux cartes à débit différé

Comme les cartes à débit différé offrent une sorte de crédit gratuit à très court terme, les cotisations mensuelles sont un peu plus élevées que pour une carte à débit immédiat. De plus, les banques réclament souvent un minimum de ressources mensuel et, pour certaines, une épargne parfois conséquente. En effet, il s'agit pour la banque de s'assurer que vous êtes un client de confiance et que l'argent sera présent sur le compte le jour du débit, sinon, des agios s'appliqueront.

Les différents types de carte à débit différé

Les cartes à débit différé peuvent présenter quelques différences. Tout d'abord au niveau du prix de la carte. Même si l'écart entre le prix d'une carte à débit immédiat et celui d'une carte à débit différé se réduit d'année en année, il reste un léger surplus à prendre en compte pour certaines cartes, surtout les cartes professionnelles haut de gamme sur lesquelles la marge peut être élevée.

Ensuite, les dates entre lesquelles les paiements sont comptabilisés : alors que certaines cartes comptent les paiements entre le 20 et le 19 du mois suivant, d'autres les comptent du 28 au 28, par exemple. Enfin, la date à laquelle les paiement sont débités. Dans certaines banques, vous pourrez choisir cette date et la placer commodément après votre paie, dans d'autres, cette date est fixe, à la fin du mois en cours, ou au début du mois suivant.

Pour qui sont-elles avantageuses ?

Tout d'abord, vous savez maintenant que ces cartes sont faites pour les personnes ayant un revenu stable et régulier pour éviter les frais d'incident de paiement mentionnés précédemment. Elles ne sont pas conseillées à des personnes pour qui il est difficile de gérer ses finances et de tenir ses comptes avec soin, ou qui sont propices à la dépense impulsive, car il est facile avec ce genre d'arrangement de se laisser emporter. Alors que ces cartes sont parfois disponibles sur simple demande à l'ouverture d'un compte, certaines banques les réservent aux personnes possédant déjà une épargne chez eux et se fient à l'historique client pour savoir si la carte à débit différé est une solution adaptée ou non. Elle est donc principalement utile pour les professionnels, notamment les artisans qui doivent parfois acheter des matières premières pour une commande et pour qui il est utile de pouvoir les payer à la fin du mois ou au début du suivant, lorsque la facture est payée et l'argent encaissé. Elle est également parfaite pour les professionnels ou tout simplement les voyageurs qui ont besoin de donner des cautions, notamment à l'étranger, pour louer une voiture, ou simplement avancer des frais comme des frais de logement ou de repas qui seront par la suite remboursés. Elles peuvent aussi être utiles pour des particuliers, en cas de coup dur (panne de chaudière, de voiture, travaux conséquents en perspective...) par exemple si un échelonnage des paiements n'est pas possible ou pas suffisamment pratique, ou bien pour avancer une dépense commune.

La carte à débit différé est une solution pratique pour les professionnels et les particuliers qui font face à une dépense inattendue. Accessible généralement sous conditions, c'est un engagement à prendre en compte dans les dépenses de tous les jours et une responsabilité vis à vis de sa comptabilité qui n'est pas adaptée à tous.

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