Tout savoir sur les comptes et les livrets d'épargne

Les proposition de livrets d'épargne, livrets A, PEL, CEL, LEP, LDDS, etc, sont multiples et il est parfois difficile de s'y retrouver. Dans cet article, nous vous donnons donc toutes les clés pour comprendre comment marche les comptes et les livrets épargne. Pour comparer la rentabilité des différentes propositions en fonction de la somme que vous voulez placez, vous pouvez également utiliser notre calculatrice ci-contre.

Particularités des comptes et des livrets d'épargne

Un livret d'épargne a un fonctionnement somme toute assez simple, le but est d'obtenir une plus-value sur une somme déposée sur un compte, grâce à un taux d'intérêt, qui peut être variable selon les livrets. Les livrets d'épargne sont très réglementés par l'Etat qui décide absolument de toutes les règles de versements et de retraits d'argent, la limitation du nombre de livrets par foyer, la formule de calcul des intérêts, le taux de rémunération, la limite mensuelle pour les dépôts d'argent, etc. Ce système est volontairement simplifié dans un soucis de sécurité et d'efficacité. Ainsi, grâce à ce genre de livret, votre épargne est directement à votre disposition.

Les intérêts sont calculés deux fois par mois, par quinzaine, et la somme que les intérêts rapportent est créditée une fois par an, au 31 décembre, mais sachez qu'il est plus avantageux de retirer votre argent, si vous en avez besoin, le 1er janvier de l'année suivante afin de toucher vos intérêts et de ne pas perdre le bénéfice d'une quinzaine.

La particularité de ce type de produit bancaire est que vous ne pouvez pas régler directement vos achats avec l'argent épargné, vous n'avez pas de chèquier ou de carte de crédit adossé au livret, contrairement à un compte courant. Aussi, sachez qu'il ne peut y avoir moins de 15€ sur ce genre de livret, et un plafond maximum est imposé. Notez enfin que l'épargne d'un livret est soumis aux droits de succession.

Bien choisir son compte et son livret d'épargne

Puisque les offres de livrets d'épargne sont multiples, il s'agit d'en choisir un qui correspond à son projet personnel.

  • Le Livret A : Ou "Livret Bleu". Avec un taux de 0.75% gelé jusqu'en 2020, et un plafond de 22 950€, il est accessible à n'importe quel particulier, sans distinction d'âge ou de revenus.
  • Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) : Son taux est le même que celui du Livret A (soit 0.75% par an), mais avec un plafond maximal plus bas, de 12 000€. Cette offre est donc moins intéressante, d'autant qu'elle est limitée à 2 par foyer fiscal, mais d'une part vous ne payez pas d'impôt sur le revenu ni de prélèvements sur cette épargne et d'autre part, il peut être utile si vous avez atteint le plafond du Livret A.
  • Le Plan Epargne Logement (PEL) : Il est possible de coupler le PEL avec un Compte Epargne Logement au taux de 0.5% par an. Ils sont particulièrement appréciés pour leur taux d'intérêt intéressant, allant de 1 à 2.5%. Il est plafonné à 61 200€, le CEL est plafonné à 15 300€. Ces deux produits bancaires servent surtout à composer un apport dans le but d'obtenir auprès de votre banque un prêt immobilier.
  • Le Livret d'Epargne Populaire (LEP) : Destiné aux épargnants plus modestes, le taux d'intérêt est plus intéressant que le Livret A, avec 1.25% par an, mais le plafond maximal est fixé à 7700€.
  • Le Livret Jeune pour les 12-25 ans : C'est le seul type de livret dont le taux d'intérêt est décidé par les banques, intérêt qui ne peut être inférieur à celui du Livret A. Il est, comme son nom l'indique, destiné aux plus jeunes, aux adolescents et jeunes adultes. Toutefois, le plafond, de 1600€, est assez bas.

Pourquoi ouvrir un compte et un livret d'épargne ?

Il y a plusieurs avantages à ouvrir un compte et un livret d'épargne : D'abord, il faut savoir que la plupart de ces livrets bénéficient d'une fiscalité assez avantageuse, puisque les intérêts sont exonérés d'impôt et aucun prélèvement social n'est appliqué sur cette somme. Ensuite, il faut bien voir que cette épargne est protégée de toute les possibles crises que peut connaître le marché financier, car, même si votre banque fait faillite, votre épargne est protégée par le Fonds de garantie des dépôts. Enfin, les versements ne sont soumis à aucun frais. Ainsi, ce placement, même s'il ne rapporte que peu au court terme, est un placement sûr.

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