Trouver un crédit immobilier adapté à votre situation

Le crédit immobilier est un prêt qui permet à des individus de financer une partie ou l'intégralité d'une opération immobilière. Il en existe plusieurs sortes qui s'appliquent selon votre situation. Si vous recherchez des informations sur les crédits immobiliers, nous vous expliquons ici les bases de cette opération financière (dans un but d'achat ou de construction immobilière) dans cet article.

Le taux d'endettement maximum

Actuellement, aucune loi ne prévoit de taux d'endettement maximum pour la contraction d'un prêt immobilier. Mais la plupart des établissements bancaires vérifient que le taux d'endettement ne puisse dépasser le tiers des revenus de l'individu sur une période donnée. Ce taux est calculé à partir de la division des charges mensuelles de l'individu par ses ressources mensuelles, le tout multiplié par 100. Parmi les charges mensuelles sont prises en considération les mensualités d'emprunt plus les pensions alimentaires à payer.

Les différents types de prêts immobiliers

Il existe actuellement près de neuf types de crédits immobiliers en France :

  • En premier lieu, nous pouvons citer le prêt immobilier dit "classique" ou libre pour les investissements locatifs et les résidences principales. Ce type de prêt dépendra principalement de vos resources et de votre situation professionnelle.
  • Le prêt à taux zéro (PTZ) peut être utilisé pour l'achat ou la construction d'une résidence principale, qu'elle soit neuve ou ancienne et nécessitant ou non des travaux. De plus il permet d'acquérir des logements HLM si vous en êtes locataire. Il est par contre réservé aux primo-accédants et prend en compte certaines conditions de ressources, des conditions géographiques et un niveau de plafonnement.
  • Le prêt d'accession sociale (PAS) qui permet les mêmes achats que le précédent mais sans la possibilité de devenir propriétaire d'un HLM. Ce prêt ne prend en considération que les conditions de ressources et de plafonnement.
  • Le prêt action logement qui offre la possibilité de construction ou d'acquisition d'une résidence principale. Seuls les salariés et les retraités d'entreprises privées employant plus de 10 salariés peuvent y avoir accès, toujours sous conditions de ressources et de plafonnement.
  • Le prêt conventionné, qui en plus de la construction ou de l'achat d'une résidence principale neuve ou ancienne, permet également de réaliser un investissement locatif. Des conditions de plafonnement sont à prévoir.
  • Le prêt d'épargne logement (PEL-CEL), qui offre les mêmes possibilités que le prêt d'accession sociale. Des conditions de plafonnement doivent être prises en compte ainsi qu'une épargne prédéfinie pendant une durée minimale légale.
  • Le prêt des collectivités territoriales qui concerne tous types de résidences principales (sauf HLM) attribuable selon les ressources, l'emploi et l'emplacement géographique de la personne.
  • Pour les fonctionnaires existe également le prêt des mutuelles des fonctionnaires permettant l'acquisition d'une résidence principale.
  • Le prêt des caisses de retraite complémentaire aussi destiné aux résidences principales, pouvant être obtenu selon les ressources, le type d'emploi et la situation géographique.

Où souscrire à un crédit immobilier ?

Afin de pouvoir contracter un prêt immobilier, il est possible de contacter votre conseiller bancaire ou celui d'une autre banque, qui pourrait proposer des tarifs plus intéressants. Les offres de chaque banque étant différentes, il sera de votre ressort de comparer chacune d'entre elles et de choisir celle qui vous convient le mieux. Il faudra notamment bien regarder le taux auquel le crédit est proposé, ainsi que le coûts des éventuelles assurances imposées.

Vous pouvez également demander un prêt immobilier en ligne. Les banques en ligne analysent en général votre situation et votre projet. Certaines d'entre elles offrent des taux sur mesure, calculés par un algorithme qui prend en compte plusieurs facteurs comme le taux de refinancement, le risque, la valeur du bien, votre situation professionnelle... Les taux des crédits en ligne sont souvent un peu plus bas que ceux des banques traditionnelles car leurs charges de fonctionnement sont plus bas, du fait de la dématérialisation de tous les procédés.

Mentions légales : Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Numéro ORIAS non obligatoire : ce comparateur n'est pas commissioné ni rémunéré par les organismes de crédit présentés dans les résultats. Siège social de credit-accord.fr : 4 impasse des galets - 85000 La Roche sur Yon. TAEG des crédits proposés à partir de 1%. Voir nos mentions légales pour plus d'informations.